在日常生活中,我们个体的行为每晚会形成海量的数据,比如出游定位、网上购物、银联交易、手机通信、平台社交、信用消费、政府办事等,生活和工作中的好多方面,早已较大程度的通过大数据来承载,这也是现今大数据信息化时代的真实彰显。并且,各个维度的数据就会有对应的数据源,包括政府部门、行业机构、互联网平台、征信公司等,只要业务方与数据方通过合规且合理的交易形式,数据便会在金融、电商等好多场景中凸显出重要的商业价值。其中,有一类数据在实际场景的应用中变得十分“特殊”,那就是营运商数据,说其特殊,并不是指数据本身的结构类型或属性涵义有哪些非常,而是这类数据具有特别突出的几个特征:信息真实性高、应用覆盖度广、隐私保护性强。同时这类数据,也是在个贷风险中特别重要和离不开的信息。
在金融领域中,无论是C端个人产品,还是B端企业产品;无论是信用类消费分期,还是抵押类贷款车贷;无论是融资租赁业务,还是供应链金融模式等,各类场景可以说都离不开运营商数据的应用,尤其是以“风控”为切入点的个人信息核验,是每位业务场景的一个必备环节。为此,运营商数据在实际应用中的价值是显而易见的,其风控作用也是难以取代的。
本文在以上业务背景下,便给你们介绍下营运商数据在风控信息核验方面,主要有什么产品维度,以及不同应用功能下的判定逻辑与落地技巧。首先,我们先来简单熟悉下营运商数据的涵义和特性。
1、运营商数据特征
营运商数据是中国网通、中国联通、中国电信三大营运商,以自有业务系统用户得到的大数据(图1)。营运商数据与其他类型的网路大数据相比,在真实性、时效性、聚合性、完整性、可用性等方面都有着明显优势。营运商数据的本质是数据管线,任何个人用户日常的通讯行为、消费账单、上网情况等综合信息,还会传输到营运商的大数据管线,这是由于每位用户的位置都是实时与营运商基站相联接的,这样才才能实现我们生活中的通讯功能和上网行为。
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营运商数据才能在金融领域场景中彰略带特别大的价值,对营运商数据本身来讲联通如何查通话记录,从信息的覆盖度、真实度、价值度等方面都具有着天然属性优势,概括上去有以下几个主要特征:
1、真实可信的顾客基本信息;
2、精确定位顾客位置的能力;
3、上网行为与通信行为数据;
4、通讯语音流量等消费消息;
5、网站访问设备应用等数据。
通过以上内容,我们简单熟悉了营运商数据的特性和背景以后,接出来重点剖析下营运商数据在金融实际业务场景中的应用。因为营运商数据的信息维度较多,可以在风控审批、额度定价、客户画像、精准营销等多个方面进行应用,尤其是风控的信息核验,比如手机三要素核验,早已成为好多金融产品风控流程的后置“标配”。并且,针对营运商数据在信息核验方面的落地实践,身分三要素核验、手机号码状态验证等仅仅是我们相对比较熟悉的,虽然还有好多维度的应用在个贷风控中发挥着重要作用。本文便给你们介绍下营运商数据在风控信息核验方面有什么类型,以及各种型的常用插口,具体内容将会从身分信息核验、位置地址核验、号码状态风险、社交通信验证共4个维度展开描述。
2、身份信息核验
身分信息核验是指用户基本信息的验证,包括手机号、姓名、身份证号,在实际场景中通常以二要素核验、三要素核验落地施行,尤其是手机号三要素核验应用十分广泛。
(1)三要素核验:
针对用户的姓名、手机号、身份证号三要素进行信息核对,可返回多种情况。
输入参数:手机号、姓名、身份证号
输出参数:a、手机号、姓名、身份证号均一致
b、手机号、姓名一致,身分证号不一致
c、手机号、身份证号一致、姓名不一致
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